?個人破產(chǎn)制度被認為是“債權人和債務人的雙贏保護制度”，亦是世界銀行評價營商環(huán)境的重要指標。個人破產(chǎn)改革試點則是中央支持深圳建設中國特色社會主義先行示范區(qū)、優(yōu)化法治化營商環(huán)境的重大舉措。隨著中國內地首家破產(chǎn)事務管理機構——深圳市破產(chǎn)事務管理署于2021年3月成立運作，深圳在全國率先構建起“法院裁判+政府管理+管理人執(zhí)行+公眾監(jiān)督”四位一體的現(xiàn)代破產(chǎn)辦理體系。但試點初期的順利卻自2023年開始有所轉變。
全國政協(xié)委員、深圳市人大常委會副秘書長、民革中央經(jīng)濟委員會副主任何杰一直關注和深度調研相關問題，并準備提交《關于協(xié)調金融機構加大對深圳個人破產(chǎn)制度改革試點支持力度的提案》。在接受南方周末采訪時，何杰稱，深圳試點個人破產(chǎn)制度，在促進誠信債務人經(jīng)濟再生的同時，堅持向社會傳遞“鼓勵創(chuàng)業(yè)、寬容失敗”的積極觀念。這為助力深圳完善社會信用體系、優(yōu)化營商環(huán)境均發(fā)揮了非常重要的積極意義。在試點初期，如果個人破產(chǎn)債務人提出的重整計劃草案或者和解協(xié)議草案能在未來5年內實現(xiàn)債務本金100%清償，絕大部分金融機構能表決“同意”。這對于個人破產(chǎn)制度順利推進至關重要。但2023年至今，同等條件下，金融機構對個人破產(chǎn)改革試點的支持力度有所下降。個人破產(chǎn)改革因此“步履維艱”。
何杰調研得知，1996年開始實施的《貸款通則》和財政部關于貸款減免的規(guī)定，不允許金融機構對個人貸款進行減免。銀行總行按照財政部關于貸款減免的規(guī)定制定內部考核制度，深圳分行只能依規(guī)執(zhí)行，無法主動在個人破產(chǎn)案件中就個人金融債務進行彈性靈活的展期、減免或豁免。為此，他建議財政部、中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局等部委支持推動《貸款通則》及有關個人貸款不能減免的規(guī)定在深圳個人破產(chǎn)制度改革試點工作中暫停適用，并建立個人破產(chǎn)貸款相關的免責或豁免制度。
2023年為何成為大部分金融機構態(tài)度轉向的一年？實踐中，金融機構在表決“同意”個人破產(chǎn)之后，是否會成為“冤大頭”？深圳市相關部門如何保護金融機構不會成為“冤大頭”？南方周末為此專訪了何杰。
全國政協(xié)委員、深圳市人大常委會副秘書長、民革中央經(jīng)濟委員會副主任何杰 （受訪者供圖/圖）
“重整和解為主、清算為輔”的個人破產(chǎn)模式
南方周末：你在提案里稱，金融機構債權人是個人破產(chǎn)的主要債權人和利害關系方。在改革試點初期，個人破產(chǎn)制度得到了金融機構債權人的大力支持，債務人如可以實現(xiàn)5年內清償100%本金，大部分金融機構能表決“同意”。大部分金融機構為何表決“同意”？少部分金融機構不同意的原因又是什么？
何杰：2020年8月，深圳出臺內地首部個人破產(chǎn)法規(guī)——《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》，率先構建個人破產(chǎn)程序及實體規(guī)則，為深圳開展個人破產(chǎn)改革試點“保駕護航”。2020年10月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)《深圳建設中國特色社會主義先行示范區(qū)綜合改革試點實施方案（2020－2025年）》，從國家層面支持深圳“完善自然人破產(chǎn)制度”。2021年3月，《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》正式實施，內地首家破產(chǎn)事務管理機構——深圳市破產(chǎn)事務管理署成立運作，深圳在全國率先構建起“法院裁判+政府管理+管理人執(zhí)行+公眾監(jiān)督”四位一體的現(xiàn)代破產(chǎn)辦理體系。
試點初期，如果個人破產(chǎn)債務人提出的重整計劃草案或者和解協(xié)議草案能在未來5年內實現(xiàn)債務本金100%清償，絕大部分金融機構能表決“同意”。其主要原因在于：一是個人破產(chǎn)改革試點是中央支持深圳建設中國特色社會主義先行示范區(qū)、優(yōu)化法治化營商環(huán)境的重大舉措。改革試點初期，在市中級法院和市破產(chǎn)事務管理署的引導下，金融機構對個人破產(chǎn)改革試點具有階段性的嘗試和支持意愿。二是深圳法院探索實行“以重整和解為主、清算為輔”的個人破產(chǎn)模式。在個人破產(chǎn)重整及和解案件中，如果債務人提出的債務清償比例能達到本金100%（甚至本息100%），金融機構債權人利益實質上得到了較好保障，債權回收率遠高于強制執(zhí)行、個人貸款批量轉讓等其他方式。
據(jù)我調研了解，部分金融機構反饋其表決不同意的原因在于，《貸款通則》及財政部關于貸款減免的規(guī)定不允許金融機構對個人貸款進行減免。銀行總行按照財政部關于貸款減免的規(guī)定制定內部考核制度，深圳分行只能依規(guī)執(zhí)行，無法主動在個人破產(chǎn)案件中就個人金融債務進行彈性靈活的展期、減免或豁免。
尚未聽聞金融機構成為“冤大頭”
南方周末：據(jù)你了解，金融機構表決“同意”后，能否按時收到本金，還是成了“冤大頭”？
何杰：2021年3月至2024年3月，深圳法院合計裁定受理個人破產(chǎn)案件238宗，其中119宗案件的重整計劃或者和解協(xié)議經(jīng)人民法院裁定批準并進入執(zhí)行監(jiān)督期；另有3宗案件（1宗和解+2宗重整）已經(jīng)執(zhí)行完畢。已經(jīng)執(zhí)行完畢的3宗案件，債務人嚴格按照經(jīng)人民法院裁定批準的重整計劃、和解協(xié)議償還債務，債權人（含金融機構債權人）都按期實現(xiàn)了債權、收回了有關本金?，F(xiàn)處于執(zhí)行監(jiān)督期的119宗案件，大部分債務人都在積極按照重整計劃、和解協(xié)議償還債務，債權人（含金融機構債權人）基本可以按期實現(xiàn)債權、收回有關本金；少部分債務人因失業(yè)、工作變動、身體狀況等導致收入減少無法按期償還債務的，人民法院也將依法終止重整計劃、和解協(xié)議的執(zhí)行（目前合計有5宗）。
人民法院裁定終止有關重整計劃、和解協(xié)議執(zhí)行后，債務人和債權人之間的債權債務關系將恢復至破產(chǎn)申請受理前的狀態(tài)，不影響債權人通過其他方式繼續(xù)追索和實現(xiàn)債權。我暫時沒有聽到或者收到金融機構成為“冤大頭”的負面反饋。
個人破產(chǎn)制度是“雙贏”的保護制度
南方周末：你在提案中稱，僅僅兩年之后，即2023年以來，金融機構對個人破產(chǎn)改革試點的支持力度有所下降，部分債務人即使提出5年內清償本金甚至本息100%的償債方案，部分金融機構債權人依然選擇“棄權”或者“反對”，導致個人破產(chǎn)改革“步履維艱”。你將此歸之為《貸款通則》等相關制度的實施。你是否考慮過一種情況：即便沒有這些制度，如果表決“同意”的金融機構因有些人利用制度逃廢債，而無法實際行使債權。
何杰：據(jù)我了解，2023年以來，在國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局和市銀行業(yè)協(xié)會的大力支持下，市破產(chǎn)事務管理署、市中級法院等單位多次召集金融機構召開座談會，并于2024年年初赴部分金融機構進行了實地走訪。有關金融機構普遍反映，他們對于通過個人破產(chǎn)程序回收個人貸款的比例表示高度肯定，但因受制于有關規(guī)定以及總行內控考核制度等因素，無法主動在個人破產(chǎn)案件中就個人金融債務進行彈性靈活的展期、減免或豁免。
個人破產(chǎn)實質上是一項債務人和債權人“雙贏”的保護制度?！渡钲诮?jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》也明確規(guī)定，深圳實行個人破產(chǎn)制度的目的在于“合理調整債務人、債權人以及其他利害關系人的權利義務關系，促進誠信債務人經(jīng)濟再生”。如果債務人依法進入個人破產(chǎn)程序并按照重整計劃或者和解協(xié)議償還債務，既可以幫助債務人依法擺脫“債務泥潭”實現(xiàn)“東山再起”，同時還能幫助金融機構債權人高效率、低成本實現(xiàn)債權追索。如果債務人進入個人破產(chǎn)程序后不能按照重整計劃、和解協(xié)議償還債務，金融機構債權人可以主動申請人民法院終止重整計劃或者和解協(xié)議執(zhí)行，債務人和債權人之間的債權債務關系將恢復至破產(chǎn)申請受理前的狀態(tài)，不影響債權人通過其他方式繼續(xù)追索債權。
嚴防個人破產(chǎn)欺詐
南方周末：如何從嚴防范部分債務人利用個人破產(chǎn)程序逃廢債？
何杰：市中級法院、市破產(chǎn)事務管理署也探索開展了系列工作，努力防范個人破產(chǎn)欺詐行為。一是實行嚴格的個人破產(chǎn)申請審查機制，嚴把個人破產(chǎn)“進口”關。在申請審查階段，破產(chǎn)法官將全面審查個人破產(chǎn)申請及申請前輔導材料，并綜合運用債務人面談、債權人聽證等多種手段進行調查評估，決定是否受理破產(chǎn)申請。
二是實行全面專業(yè)的管理人調查制度。為確保個人破產(chǎn)程序高效專業(yè)推進，市破產(chǎn)事務管理署于2022年12月發(fā)布了全國首個《個人破產(chǎn)管理人名冊》，組建了一支專業(yè)化高素質的個人破產(chǎn)管理人隊伍。同時《深圳經(jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》也全面規(guī)定了管理人職責，要求管理人全面調查債務人家庭財產(chǎn)、厘清債權債務關系，對于防范個人破產(chǎn)欺詐起到了非常重要的預防作用。
三是實行全流程的個人破產(chǎn)信息公開制度?！渡钲诮?jīng)濟特區(qū)個人破產(chǎn)條例》實施以來，市中級法院、市破產(chǎn)事務管理署積極通過深圳個人破產(chǎn)案件信息網(wǎng)、市個人破產(chǎn)信息公開平臺等公示個人破產(chǎn)相關信息，基本實現(xiàn)個人破產(chǎn)從申請到辦結全流程公開，為債權人及社會公眾全面監(jiān)督提供了便利條件。
四是探索構建個人破產(chǎn)債務人執(zhí)行期監(jiān)督機制。人民法院裁定批準債務人重整計劃、和解協(xié)議后，債務人即進入執(zhí)行監(jiān)督期。從深圳現(xiàn)有個人破產(chǎn)實踐情況來看，重整或者和解債務人的執(zhí)行監(jiān)督期往往長達3-5年。為了協(xié)助防范個人破產(chǎn)欺詐，市破產(chǎn)事務管理署構建起“日常監(jiān)督+專項監(jiān)督+投訴監(jiān)督”于一體的債務人監(jiān)督機制，對債務人每月申報的收入、支出及債務清償?shù)惹闆r進行精細化管理和監(jiān)督，督促債務人依法履行破產(chǎn)程序義務。
“建議暫停適用個人貸款不能減免規(guī)定”
南方周末：你建議有關部委支持推動《貸款通則》有關個人貸款不能減免的規(guī)定在深圳個人破產(chǎn)制度改革試點工作中暫停適用，并建立個人破產(chǎn)貸款相關的免責或豁免制度。你認為可能性有多大？
何杰：深圳率“全國之先”開展個人破產(chǎn)試點，不是深圳一個城市的事情，深圳是在為全國全面建立和探索推廣個人破產(chǎn)制度找方向、打基礎、累經(jīng)驗。我十分期待和希望相關部委能夠進一步認識到建立完善個人破產(chǎn)制度的重大意義，并為深圳的個人破產(chǎn)改革試點提供有力支持。
我認為，關于建立和實施個人破產(chǎn)制度的重大意義有四點：一是能進一步完善社會主義市場經(jīng)濟體制，而市場主體退出制度是現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的重要組成部分。我國暫未建立個人破產(chǎn)制度，大量因企業(yè)破產(chǎn)衍生的個人連帶責任擔保債務問題缺乏法治化解決路徑，企業(yè)破產(chǎn)后“企業(yè)主”等創(chuàng)業(yè)群體依然深陷“債務泥潭”。
二是有助于服務保障經(jīng)濟高質量發(fā)展。深圳率先實施個人破產(chǎn)制度，給予“誠實而不幸”的債務人經(jīng)濟再生的機會，向社會傳遞了“鼓勵創(chuàng)業(yè)、寬容失敗”的積極理念，能夠為創(chuàng)業(yè)者解除后顧之憂，切實促進提升經(jīng)濟活力，服務保障經(jīng)濟高質量發(fā)展。
三是有助于優(yōu)化市場化法治化國際化營商環(huán)境。“辦理破產(chǎn)”是世界銀行評價營商環(huán)境的重要指標。深圳實施個人破產(chǎn)制度，可以系統(tǒng)性發(fā)揮個人破產(chǎn)聯(lián)動企業(yè)破產(chǎn)、提升破產(chǎn)辦理質效的功能，助力優(yōu)化營商環(huán)境。
四是有助于加強民生兜底保障、助力平安城市建設。實施個人破產(chǎn)制度，在一攬子高效解決個人債務的同時，也為債務人背后的家庭織起了一張法治“安全網(wǎng)”，讓債務人及其家庭不會因為個別成員的債務問題陷入絕境，是維護社會穩(wěn)定的重要制度。
“日韓清償率遠低于深圳”
南方周末：個人破產(chǎn)制度在國外很普遍。它們是怎么做的？
何杰：2023年，深圳市破產(chǎn)事務管理署赴日本、韓國進行了實地調研。從日本和韓國的情況來看，重整債務人的清償率一般為債權總額的50%以下，遠低于深圳個人破產(chǎn)重整、和解程序的清償比例。國外金融機構在表決上暫未存在明顯政策障礙，極少因債權本金或者利息減免提出異議。此外，在金融監(jiān)管機構和銀行業(yè)協(xié)會主導下，韓國金融機構債權人自發(fā)成立信用恢復委員會，探索開展個人債務庭外重組工作，主動為債務人減免利息、寬限還款期限，提高債權總體回收率。
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轉自：南方周末
